浙江杭州，男子信用卡欠款19万，可却在3年后利滚利变成115万，如此天价利息，连高利贷都自愧不如，男子万念俱灰，找到银行理论，希望予以减免，银行：我们按规定计费！

（案例来源：新闻报道，人物均为化名）

韩先生是浙江杭州人，多年前因为犯罪锒铛入狱，出狱后他打算洗心革面、重新做人，此时却发生一件令他意想不到的事，让韩先生万念俱灰。

【资料图】

原来，韩先生未入狱前，因为投资不当生意破产，走投无路之际，曾到一家城市银行的杭州分行办理信用卡，考虑到他之前的信用情况，银行给他的信用卡额度是20万。

令他没想到的是，正是这张小小的信用卡，竟会在3年后，成为压倒他的最后一根稻草。

由于急着用钱，韩先生将卡里的钱全部透支，可才刚刚还完1万，他就因为涉嫌犯罪被捕，这一入狱，便在牢房待了整整3年。

韩先生出狱后，首要的就是与外界联系，于是他补办了一张原来的电话卡，可电话卡一插入手机，他却发现世道彻底变了。

韩先生本以为，在他服刑期间，他所办理的信用卡会被冻结，可万万没想到，银行的一则短信，让他头皮发麻，“您尾号4101的梅花信用卡07月账单应还人民币1151699.47元”。

韩先生一开始还以为遭遇到诈骗，因为他记得自己在银行虽有欠款，但也只有区区19万，如今却变成115万，显然不合常理。

于是韩先生决定前往银行一探究竟，可工作人员告诉他，短信提醒没有错，欠款就是这么多，也就是说，在韩先生入狱的3年，银行非但没有冻结信用卡，反而利滚利起来，短短3年时间19万就变成115万。

听到这一消息后，韩先生顿时感觉天昏地黑，但令他更崩溃的是，银行打来电话，通知韩先生最低还款额为1147770.90元，这几乎就是一次性还完。

在狱中三年的他，并没有什么收入能力，这一要求无疑是要他的命，面对巨额还款，韩先生又会做出什么反击呢？

韩先生认为，银行这么做无疑是过分之举，他并不是欠钱不还，而是自己在狱中想还也还不了，他试图反问银行，如果自己将那笔欠款全都存入银行，三年后会变成115万吗？

那么，银行会承认他的这个说法吗？

在银行看来，韩先生的说法就是无稽之谈，他所办理的是信用卡，本来就会收取高额利息，这样一年接着一年拖欠，自然就变成了115万。

听到这笔数字后，韩先生呆在原地，刚出监狱的他，可谓身无分文，他接下来的路该怎么走？对这种利滚利的说法，韩先生保持疑问！

工作人员进一步解释称，光计算利息，的确没有这么高，但韩先生的卡3年间一直处于逾期状态，逾期利息和滞纳金反复叠加，才会变成现在的115万多。

韩先生不服，决定向银行申请查看流水账单，他倒是要看看，这笔账到底是如何算的？竟然能从19万变成115万！

但银行却义正言辞地拒绝了韩先生的请求，并称你没有权限查看。

韩先生想，莫非是银行有意隐瞒什么？如果真的是自己欠了115万多，银行为何不让自己查看欠款明细？韩先生对此深感疑惑，那么韩先生接下来该怎么办？他能看到自己的欠款信息吗？

韩先生觉得，这笔巨额欠款自己肯定无力偿还，但自己并非有意拖欠，而是因为在监狱中根本没办法偿还，他希望银行能减免他入狱3年的利息。

有了这个想法后，韩先生随即行动起来，他找到银行说出了自己的诉求，他表示，如果自己真的是在外面拖欠19万不还，银行按115万处理，那他也无话可说。但自己这3年都在监狱，就算是想还也还不了，银行这么做，无疑不符合常理。

对于韩先生的说辞，银行并没有心软，他们认为韩先生入狱是他自己所造成，并不是银行让他入狱，所以他还是要偿还115万。

那么，3年时间19万本金因为利息和滞纳金变成115万，法律上有何依据？

首先，关于贷款利息。

在2020年以前，民间借贷的最高利息，不得超过24%，否则法律不予保护，2020年8月20日以后，最高法关于审理借贷案件的决定规定，借贷最高利息不得超过4倍LPR，核算下来不会超过20%。

也就是说，3年期间，贷款利息最高只能达到72%，并且不得利滚利计算。

其次，关于滞纳金。

滞纳金存在于各个领域，最常见的就是行政处罚中，《行政强制法》第45条规定，行政机关依法作出金钱给付义务的行政决定，当事人逾期不履行的，行政机关可以依法加处滞纳金。

从法律规定而言，只有行政机关可以加处滞纳金，并且一般是每日万分之五，且滞纳金总额不得超过本金额度，也就是说，即便银行可以收取滞纳金，滞纳金也不得超过19万。

实际上，银行所谓的滞纳金，性质上是违约金，根据法律规定，违约金数额一般不得超过30%，否则可认为过高，当事人可请求减免。

综合计算，韩先生的加收钱款，不得超过102%，最高也不得超过172%，绝达不到115万的水平，无奈之下，韩先生向媒体寻求帮助。

在媒体介入下，银行方面做出让步，由先前的115万降成40多万，虽然少了将近80多万，可对于刚出狱的韩先生来说，也是一笔不小的金额。对此，你怎么看？

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